特药险走红“百万医疗险”迭代 癌症风险如何“未雨绸缪”

　　新华网(603888)上海12月7日电(记者潘清)去年10月，发现罹患肺腺癌晚期的蔡女士向保险公司申请了特药险理赔服务。不久以后，蔡女士就收到了第三方管理企业(TPA)送来的靶向药。今年10月，复诊后发现病灶增大的蔡女士向保险公司提交了诊断报告，新的抗癌药物很快送到了她的手中。

　　作为保险市场创新产品形态，问世仅一年多的特药险，已经开始为一些像蔡女士这样的肿瘤患者缓解抗癌药物“用不起”的困境。

　　据记者了解，继去年平安养老、泰康人寿率先“试水”之后，今年4月开始，特药险迎来了一波扩容热潮。

　　平安人寿、华夏人寿、中德安联等多家保险公司以独立或附加的方式推出特药产品，“微保”“小雨伞”“轻松保”等在线保险平台也纷纷联手保险机构上线特药险。作为提供特药等服务的第三方管理企业之一，北京思派健康技术有限公司与12家直保、8家再保机构已有或正在洽谈特药险合作。

　　凭借低保费的“普惠”特征，特药险成为健康险市场上的热门品种。其中，率先问世的“平安靶向药团体医疗保险”保障内容涵盖目前中国内地市场已上市的常用靶向药药品目录，投保和续保年龄分别达到69周岁和85周岁。上市一年来，这一产品覆盖人群已超过60万。

　　特药险家族扩容的同时，“百万医疗险”也纷纷纳入特药保障。12月3日，平安健康险对旗下“抗癌卫士”产品进行升级，免费增加质子重离子保险金责任，并将特定恶性肿瘤药品费用保险金责任列入可选项。

　　特药险走红、“百万医疗险”迭代，其背后是日益严峻的恶性肿瘤防控形势。国家癌症中心今年1月发布的最新一期全国癌症统计数据显示，2015年平均每分钟有7.5个人被确诊为癌症，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿元。恶性肿瘤不仅严重威胁中国人群健康，也成为部分家庭“因病致贫”的重要原因。

　　“过去一年间，国家食品药品监督管理局加快了肿瘤特药的审批速度，新品种、新适应症的扩展速度比以往快了很多。跨国药企的新药在海外及国内上市的时间差在缩短，本土特药研发上市也有了历史性的突破。”思派健康产品总监谭锦钊说，政策和市场环境的改善，为特药险等产品的快速发展提供了良好的“土壤”。

　　省下一顿饭钱就能买的特药险和“百万医疗险”，何以抵抗癌症风险?平安健康险副总经理李浩分析说，“普惠型”商业保险通过低保费撬动高保额的设计，令更多人群能拥有高性价比的保险保障。

　　“未雨绸缪”的同时，仍需合理规划。谭锦钊等业界专家表示，特药险保障范围针对性较强，件均保费也相对较低，适合家庭收入不高，又担心罹患癌症会带来较大经济压力的人群。已投保重疾险或“百万医疗险”的消费者，可考虑将特药险作为补充保障，但投保前应对已有医疗保障有全面认识，合理选择，避免投保过剩。

　　面对形形色色的抗癌保险，消费者又该如何选择?平安养老险相关业务负责人表示，此类险种价格与其所承担的责任有关，需要综合考虑药品目录覆盖范围、用药周期、保额、赔付比例等相关因素。

　　此外，与市面上大多数健康险产品不同，特药险赔的是“药”而非“钱”。为保险机构提供特药服务的第三方管理企业，其专业能力、服务水平和药品供应网络资源也是重要的考量因素。

　　作为健康险市场的“新生儿”，抗癌保险也对保险公司及第三方管理企业的风控技术和风险承受能力提出了新的挑战。

　　谭锦钊表示，特药险的风险包括癌症发生率风险和癌症确诊后药品费用风险。前者可控程度不高，后者可通过思派健康倡导的优选医生网络、处方审核、特药物流和费用闭环等专业服务手段进行控制。由第三方管理企业负责管控药品费用风险，保险与再保险分担终极风险的模式，也有助于特药险的长期可持续发展。