住房公积金按年充还是按月冲划算？

　　按个人公积金月缴和余额计算，公积金月还贷和年还贷的成本效益因人而异。一般原则如下：

　　1、年冲

　　如果公积金账户余额为数万元，剩余贷款均为商业贷款，或公积金贷款余额非常小，或全部为纯公积金贷款，则采用年度冲洗更具成本效益。主要原因是公积金账户的资金可以用来偿还贷款本金。当资金较多时，贷款本金将更多，这可以减少贷款的利息支出。

　　公积金贷款的顺序是先偿还公积金贷款，然后偿还商业贷款。在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可以全部偿还公积金贷款，使借款人无法享受公积金的优惠贷款利率。

　　2、月冲

　　如果客户公积金账户余额不大，采用“月还款法”更具成本效益。由于公积金账户的资本余额较小，如果采用年度冲洗，可以偿还的贷款本金也较少，利息减少范围不明显。

　　建议在选择这种还款方式的同时，缩短商业贷款的年限，最大限度地提高商业贷款的月还款，使公积金账户中的资金尽可能多地返还高利率的商业贷款，减少利息费用的支出。

　　公积金还贷月冲和年冲的区别

　　公积金月冲和年冲均属于公积金还贷方式，其主要区别如下：

　　1、利息不同

　　月冲是指银行每月取出公积金账户资金支付本息，年冲是一次性取出公积金账户余额扣除贷款本金，因此年冲可以节省更多利息。

　　2.还贷压力不同

　　月冲可以减轻每月还款的压力，年冲只能减少剩余贷款额度，不能减轻每月还款的压力。

　　3.不同的使用条件

　　月冲适用于大多数用户，既能享受公积金低息贷款，又能减轻月还款压力。年冲适用于公积金账户余额较大的用户。