在贷款公司上班

小贷公司必须在规范稳健的轨道上实现可持续发展 ——在市小贷公司监管工作会议上的讲话 大家上午好，刚才听了主任的介绍深受鼓舞，倍感欣慰。 小贷公司的发展在全省处于领先位置，总体情况非常 好。虽然刚刚杨主任也非常坦诚地谈到目前仍存在着一些问 题，但是我认为这些问题都是发展过程中的普遍问题，这些 矛盾也是发展当中必然遇到的矛盾。小贷公司能有如此 规范、如此良好的发展态势，我想很大程度上是归功于市、 县（区）两级金融办的正确引领、政策扶持和严格监管；归 功于各小贷公司董事长良好的社会责任感以及正确的经营 理念；更归功于经营层专业化的业务水平和精细化的管理能 力，这是方方面面共同努力的结果。 我今天讲话的主题只有一个，那就是：小贷公司必须在 规范稳健的轨道上实现可持续发展。简单地归纳为“两个来 之不易，三个危机处理，四个坚定不移”。 首先来谈谈两个来之不易。第一个来之不易是，江苏在 全国率先以省为单位开展小额贷款公司试点工作的机遇来 之不易。2007 年11 月19 日，苏政办发（2007）142 出台，标志着江苏在全国率先以省为单位全面启动小额贷款公司试点工作，这完全是江苏省委省政府领导高瞻远瞩，英 明决策、积极推动的结果。

在此之前，人民银行总行只在西 部五省试办了7家小额贷款公司，没有哪个省、哪个市将这 种微型金融组织在面上推开。江苏省委、省政府主要领导多 次与人民银行进行沟通协调，果断决策在江苏全面开展农村 小额贷款公司的试点。汪泉秘书长和省金融办的领导们在具 体推进工作中统筹安排、殚精竭虑，多方协调解决各种阻隔 和困难，最终统一了各方的思想认识，在 2007 年底启动了 全省试点，客观上也带动全国其他省份紧随其后，迎来了全 国小贷公司雨后春笋般发展的春天！回顾四年来的工作，从 “142 号文”到“监管十二条”，每一个政策的出台，都是一 次制度上的突破，发展中的创新。在小贷公司试点工作中， 各级金融办所扮演的角色就是要坚决贯彻省委、省政府的部 署，敢于制定政策，敢于推动创新，敢于承担责任！如果没 有这种智慧和气魄以及专业化的管理水平，很难想象全省小 额贷款公司会有今天这样良好的发展局面。 第二个来之不易是，江苏省小额贷款公司能取得今天的 辉煌和成就来之不易。从 2010 年下半年以来，人民银行总 行、银监会、审计署先后对江苏小贷公司进行了全面的调查 和审计，均给予了充分的肯定。全国人大财经委副主任吴晓 灵多次指出江苏是全国小贷公司中发展最规范最健康的地 区之一，对小贷公司的 “江苏模式”给予了极大的肯定与 鼓励。

银监会的调查报告也充分认可江苏小贷公司的监管工 作，江苏银监局于学军局长明确提出，“江苏银监局要满腔 月份，审计署统一组织对全国 17 个省的小贷公司进行了为期一个月的延伸 审计，对江苏小贷公司的发展情况给予较好评价，国务院分 管领导也在对江苏的审计报告上作出了正面批示。 从发展数量上看，目前江苏农村小额贷款公司365 科技小贷公司17 家，约占全国小贷公司数量的十分之一； 从业务规模上看，10 月末实收资本金为620 个亿，贷款余额 约845 个亿，都占到全国总量的四分之一左右。四年来全省 小贷公司上缴各类税金 15 亿元，用实际行动助推地方经济 发展。前不久，在****总理主持召开的四省经济工作座谈 会上，李学勇省长重点汇报了江苏小贷公司在破解小微企业 融资难方面所发挥的积极作用，进一步提振了我们做好小贷 公司工作的信心。回顾江苏小贷公司的发展历史，一路走来 艰辛曲折，大好局面来之不易，大家一定要倍加珍惜和维护 好发展大局，要像爱护自己眼睛一样地爱护好“江苏农贷” 和“江苏科贷”这两块金字招牌！ 在充分肯定成绩的同时，我们绝对不能盲目乐观、固步 自封，必须清醒地认识和应对发展中的各种问题和矛盾。

尤 其是自去年下半年以来，在稳健货币政策的形势下，企业资 金日渐趋紧给银行、担保公司和小贷公司带来了巨大的经营 风险。从大环境的变化来看，小贷公司的发展进入了多事之 秋、关键阶段。我梳理了一下，当前要积极应对来自三个方 面的危机。第一是社会舆论对小贷公司的种种非议与质疑压力空前。去年下半年以来，整个社会“资金链”非常紧，正 规金融对小企业贷款利率不断上浮，相当数量小微企业的贷 款综合成本甚至高达年化 15%。小贷公司作为货币政策传导 的下端，利率水平水涨船高，在去年平均水平上普遍提高了 个百分点，由此引发社会舆论对小贷公司“高利放贷”的指责与批评。为此，省金融办及时下发了关于合理控制小 贷公司利率水平的通知，督促小贷公司把贷款年化利率水平 下降到 15%以内。小贷公司作为金融业中的一个弱视群体， 话语权较弱，虽然外界对小贷公司存在很多意见和看法，让 我们倍感压力，但是反过来想一想，时时刻刻有人压着、推 着小贷公司发展未必不是一件好事，希望大家对此要有正确 的认识。第二是小贷公司在发展中违法违规行为渐有显现。 从去年下半年以来，省金融办陆续接到多封举报信，反映小 贷公司违规经营。其中涉及的内容林林种种，比如帐外经营、 冒名贷款、拆分贷款等等，经过逐一查实，很多举报内容属 实。

省市金融办对相关小贷公司进行了严肃处理，有的责令 其调整股权，有的被要求撤换总经理，有的被停止银行贷款， 有的被取消财税贴补，有的甚至连带所在地区被停止审批。 虽然至今为止，我省尚未发现小贷公司存在参与非法吸存、 暴力收贷等严重违法行为，但是经营中已经出现的种种违规 行为不容忽视，必须采取雷霆手段坚决打击！今年的全省检 查之后，省市金融办将根据检查情况表彰一批、处罚一批，旗帜鲜明地奖优罚劣、树立正气，确保全省小贷公司发展一 盘棋。第三是小贷公司治理结构不完善带来巨大的内控风 险。最近,我在系统上连续发了江苏小贷公司经营中的六个 风险提示，即：大额贷款过于集中爆发风险、同一客户在不 同小贷公司重复贷款或担保问题、房地产企业资金过桥问 题、银行贷款过桥问题、资金短拆长用问题、小贷公司从业 人员参与非法集资或高利放贷。这些问题的背后很大程度上 反映出一些小贷公司的董事会与经营层之间缺少有效的制 衡机制，要么是董事长一言九鼎、干预经营；要么是总经理 缺少约束、违规操作。权力一旦失去制衡，灾难性的后果必 然接踵而来。最近一段时间，个别小贷公司违规操作、经营 失控既给公司带来了监管上的严罚，又带来了巨大的贷款损 失，触目惊心、发人深省！ 最后，我主要谈谈“四个坚定不移”，这也是今后一段 时期我省小贷公司发展的一些基本原则。

一是要坚定不移地服务“三农”和小微企业，树立良好 的社会形象。江苏小贷公司之所以能够取得成功，能够蓬勃 发展，从根本上是因为我们对小贷公司的服务定位比较准 确，始终如一地强调和引导小贷公司坚持服务“三农”和小 微企业的方向。从政策上说，如果没有这个方向，也就不会 有一系列资本金补贴、贷款风险补偿、税收优惠的政策扶持 措施；从业务拓展上看，江苏130 万户的小微企业、320 户个体工商户、面广量大的农户和农民专业合作组织为小贷公司的生存和发展提供了巨大的机遇和广阔的空间。所以 说，坚定不移地服务“三农”和小微企业，既是小贷公司发 展的政策指向，更是发展的市场指向。二是要坚定不移地坚 持遵纪守法，实现政策可持续。我多次在各种场合讲，小贷 公司发展要实现两个可持续，一是政策可持续；二是商业可 持续。今年从6 月30 日至9 月30 日期间停批小贷公司三个 月。在停批期间，汪泉秘书长亲自拟定了小贷公司董事长的 “三大纪律、八项注意”，省金融办出台了“监管十二条”， 部署了全省业务大检查。“监管十二条”的出台，历经上上 下下数十次讨论，进一步提高江苏小贷公司的准入门槛，强 化了监管要求，拓宽了创新渠道，大家一定要认真学习领会， 坚决贯彻执行。

目前，所有新开业小贷公司的总经理都必须 通过任职资格考试，董事长必须熟记“三大纪律、八项注意”， 上上下下都要时刻绷紧遵纪守法这根弦，弦松了，再好的琴 也奏不出美丽乐章。“千里之堤，溃于蚁穴”，江苏小贷公司 的发展是全省一盘棋，一着不慎，全盘皆输。三是要坚定不 移地创新发展，在政策可持续的前提下实现真正的商业可持 续。四年来，省金融办立足“开正门、堵邪门”的服务思路， 先后出台了直贷、统贷、信贷资产转让、现金池、应付款保 函、保险代理、租赁代理、信托发债等多种业务模式，助推 小贷公司的商业可持续发展。小贷公司从业人员必须适应多元化经营发展，逐步从专业化的微贷技术平台、多元化的金 融服务外包平台，最终过渡成为兼具财富管理功能的综合类 金融服务公司。我们的想法是，通过非信贷业务占比的不断 提升、无风险代理业务占比的不断提升，用合规多样的市场 化手段引导小贷公司逐步将收益做上去，把利率降下来。利 率下降风险就会下降，客户群体就会壮大，社会各方就会更 加认可，小贷公司会形成更加良性的发展态势。四是坚定不 移地坚持规范管理，构建小贷公司高素质的队伍和先进文 化。决定小贷公司未来发展的关键在于公司治理，一个完善 的公司治理的主要标志在于，公司内的每一个人是否处于有 效的制衡之中。

要严格规范小贷公司内部治理结构和经营机 制，建立有效的奖惩激励机制和监督约束机制；树立良好的 精神风貌，充分调动员工积极性。同时，开展大规模的业务 培训，提升经营层、管理层和员工的综合素质和专业水平， 构建全省小贷公司奋发进取、服务自觉的先进文化！ 今天没有什么充分的准备，只是结合最近工作中的一些 体会与感悟蜻蜓点水地谈谈。希望在座各位能够深刻体会到 各级金融办的良苦用心，能够心想到一处，劲使到一处，目 标走到一处！时间仓促，不当之处敬请大家批评指正！谢谢 大家！