贷款人工审批和自动审批的区别

不管是为了缓解资金短缺，或是想要薅银行些羊毛，还是只是为了追求一种时尚的消费方式，信用卡已经成为人们使用最为频繁的金融工具，申请信用卡已经成为绝大多数人常见的金融行为。

有些朋友不难发现，申请信用卡的时候，有些很快便出额度，有些需要等个五六天；有些不用接听银行电话，有些个人和单位都有电话审核。这是为什么呢？

据小编了解，现在很多银行都开通了自动审核系统，在上面设置一些数据指标，一旦满足这些指标要求，便会直接生成相应的信用卡额度。另外，对于为能够心动审核的信用卡，都有外包给第三方公司的情况。但是，这并不意味着银行内部已经取消了信审的部门或者职位，毕竟这是银行自己的生意，最终的决定权还是在银行手里。

那么我们先来说说系统直接审批需要满足哪些要求呢？

1、征信良好。这是首要要求，指申请人的逾期次数、逾期天数和逾期金额都在银行批卡的要求范围内，当然从来没有过任何逾期行为最好不过了。

2、职业良好。对于那些具有稳定工作，特别是工作单位实力强大（比如公务员、事业单位、国企、上市公司、大型龙头企业）的正式职员，在还款能力的设置上，主要负债不超标或者申请人没有特殊要求，都会直接进入系统自动审批。

3、工作真实。这个不同银行设定不同，绝大多数是将社保数据或人行记录工作单位和填写的工作单位相匹配，如果一致，便认定真实；还有一些是在银行系统数据库上记录了很多单位的固话，如果申请表上固话填写一致，便认定真实。工作真实的情况下，还要看工作单位属于银行哪一等级分类，只要不是风险或限制行业，而且有他行用卡记录，一般都会系统自动审批。

4、指定商圈。有些银行会选择一些商圈进行现场驻点营销，对于在该商圈申请的信用卡，优先进入系统自动审批，俗称秒批。不过他们要核定必须没有中介机构介入，而且符合办卡基本指标要求。

5、合作渠道。很多银行都有一些特定的合作申请渠道，比如支付宝上便会有很多银行信用卡申请。在这些渠道上申请的信用卡，一般来说都是直接进入系统审批的，特别是如果之前已经设置了一些申请门槛的条件下（比如芝麻评分达到多少方可申请）。

如果不能够通过系统直接审核，那便出现两种结果，一种是系统认定直接拒绝，另外一种是进入人工审核状态。一般来说，人工审核需要特别核实的情况有以下几种：

1、人行异地。所谓人行异地，是指你信用卡申请地和你之前常住地或工作地不同。比如说人行征信显示你之前不论是工作、用卡还是居住都是在哈尔滨，但是现在凸显出现在广州申请，工作单位也填写广州，这种情况银行需要特别预防，一是怕欺诈申请，二是信息盗用申请。

2、固话异常。一般来说，工作单位固话填写是申请信用卡需要提交的必要资料。固话异常有两种情况，一是填写的固话和银行预留的该公司固话不一致；二是固话空号或者虚假。银行审核人员需要核对该电话是否属于所填写的公司，申请人是否在该单位工作，另外是否存在中介办卡行为。

3、职业质疑。有些职业在银行风险体系中，属于禁止办卡群体。但是有两种情况，系统是无法辨别职业的，一种是稀有职业或新兴职业，另外一种是与收入不匹配的职业。所以在人工审核过程中，需要了解职业的具体内容，好做辨认。有个信审朋友便举过一个例子，某申请人填写为事业单位综合科科长，电话填写确实为该单位的，但是公积金和征信显示为一家人力资源公司，收入也只有三四千，不符合逻辑。结果打电话核实，申请人是该单位的保安队长，为了容易通过，自己编了个职位。

系统自动审核对于很多申请人来说，更受欢迎，一是因为下卡很快，二是程序简单，免去电话审核的繁琐。但是不论在通过率还是审批额度上，系统审核并不都对申请人有利。

针对这一情况，小编咨询了银行的风险部门（主要负责系统审核指标的设置）和审核部门（线下人工审核），他们承认，很多时候，因为系统的局限性，将很多本来属于发卡的申请目标客户给直接拒绝了。

他们举个例子：某211毕业生，刚进入国企工作，第三方编制，但是由于刚毕业不久，助学贷款尚未还清，只有一张低额度的他行信用卡，于是系统将其列为风险客户，直接拒绝。后来人工审核抽查时，发现该申请人属于符合条件的，而且还是相对优良客户。

另外在申请额度上，系统直接审批会相对更加谨慎些，因为在指标的设置上，系统会选择就严不就宽的原则，也就是说，一个申请人，比如他的指标评分可以批卡在1万到2万的额度，系统会选择1万，而人工更多是选择折中。

所以，系统直接审核通过并不一定是好事。

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