征信花了没有逾期要养几个月才能车贷

内容导航：试试这几招，破解征信负债率过高！

只要没发生过逾期，办理贷款就一定没问题吗？No，征信“负债高”，也会影响贷款

只要没发生过逾期，办理贷款就一定没问题吗？

No，征信“负债高”，也会影响贷款。

“个人征信”和“个人负债率”是贷款审批中的两个重要指标，无论是征信不良或者负债过高都有可能导致贷款被拒。

如果用户负债过高，那么所要偿还的债务就多，相应的逾期还款甚至是坏账的风险也就越高，因此银行不愿意为负债率过高的人提供进一步的信贷服务。

征信负债高不止会影响你房贷等贷款的审批，还会影响信用卡下卡等各方面。

负债率过高怎么办？为大家提供几个解决办法：

01清理不常用的信用卡

很多时候，持有太多的信用卡并不是一件好事，这很可能会让银行觉得你潜在负债率很高，从而影响你的申卡和贷款。所以最好的方式就是保留常用的卡片而销掉不用的卡片。将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围。

销卡和销户的区别：

●销卡：

指对个人名下的单张信用卡进行注销。简单来说就是将你的那张信用卡注销，但是你的账户还在。

●销户：

指注销在同一家银行的所有账户。如果你的名下有几张信用卡，那么销户以后，所有的信用卡都会被注销。

将双币或多币种卡更换成单币种卡：

有些银行的多币种卡会在你的征信报告上显示多个账户，如果你现在手上有多张多币种卡，而你又不经常出国消费，可将此卡换成单币种卡，这样就能有效地在报告上减少自己拥有的账户数量，降低负债率。

02单张信用卡负债率高可申请分期

例如：

20w的负债，显示的是20w；但若是20w进行账单分期，那显示的就是20/n；高额负债分摊到n个月，那也就是低额负债了。

03提前还款

值得注意的是，如果多次分期付款，还是会被判定为高负债。这时候可以选择提前还款，提前还款可以减少个人信用报告中的负债数额，也可以有效地降低负债率。

04合理申贷申卡

如果准备申请房贷等大额贷款，那么尽量半年内不要频繁去申请信用卡或者网贷。硬查询过多容易把征信变“花”，银行看到你这么多的申请记录，也会觉得你负债过高。

05消除担保

还有一种情况是给别人做“担保”，也会在征信报告里有所体现。申请贷款时，银行也会参考，如果你有大额“担保”，可能会被认为风险过高。

负债率越来越高，贷不到钱怎么办？

个人征信，对于现在人们而言，越来越重要，无论是日常的生活，还是我们借钱贷款，甚至在求职上都会有所用处。

所以我们对征信重视程度也得到提升，在贷款申请中，大家可能都知道负债率会影响贷款，假如负债率太高，可能就会因此而遭到拒贷。

那什么样的负债才算高？假如负债高又想贷款怎么办？

贷款负债率

银行和金融机构对于用户申请信用卡贷款、房贷、车贷都很严格，尤其是信贷最重要看的是审核负债率。

而贷款负债率计算公式为：

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

从一般的角度出发，个人资产负债率最好不要超过70%，对于贷款而言70%是一个分界线，遇到风控严格的，100%概率会被拒绝！

大家都不想负债率高，有时候因为种种原因，无法避免，那负债率高是不是就永远不能贷款了？怎么样才可以贷款？

下面就给大家说下解决的方法。

高负债率也能贷款

01申请分期或注销不必要的负债账户

有些人查过征信报告都见过，征信报告上面清楚的记录了你的每一笔负债，包括你最近一个月之内的还款以及贷款信息。

征信上贷款本身已经是事实了，那么可以在你信用卡的负债部分下点功夫：

1、单张信用卡负债过高可申请分期

这里举个例子：

假如你近期有张信用卡刚办理了10万块的消费，那么征信上记录的就是你这张卡负债10万块钱，但是这个时候办理该笔账单的分期，比如分成36期来还，那么你负债的10万就被36个月平摊下来。

征信显示就会变成，每月应还的本金 利息，而不是负债10万了，可以说间接就能降低负债率了。但是要注意，分期的手续费可不算小数目，要在接受范围内使用。

2、注销不常用的信用卡

基本每个人手上都不只一张信用卡，甚至有的人各大银行都会那么一张，但总有几张是不常用的，那么你这张卡的交易记录都会显示在你个人负债那一栏上。

一个人假如拥有的卡太多也会让银行认为你负债率过高，当你需要贷款时，建议先去银行注销不常用的卡。

这里给大家科普两个概念:

销卡和销户

销卡：

是对个人名下的单张信用卡进行注销。简单来说就是将你的那张信用卡注销，但是你的账户还是在的，也就是说你还是属于这家银行的客户，那么下次再申请的时候将不会享受到新客户的优惠和待遇；

销户：

是注销你在同一家银行的所有账户。如果你的名下有几张信用卡，那么销户以后，所有的信用卡都会被注销，销户以后再申请，是可以享受新客户的待遇和优惠的。

3、将现有的双币或多币种卡更换成单币种卡

有些人手上会持有多币种卡，在疫情当前，出国消费和海淘次数减少，就可以考虑将此卡换成单币种卡。

因为多币种卡会在你的征信报告上显示多个账户，同理上面一条，这样就能有效地在报告上减少自己拥有的账户数量，降低负债率。

02申请顺序可调整

有很多在着急用钱，就会乱了手脚，申请贷款的同时，想着为了方便，把信用卡也一起多申请几张，但是我们都知道，申请信用卡因为是银行的，所以申请时间较长，但是贷款机构的速度，可能当天就能得知审批结果。

所以我们就可以根据审查时间来控制下申请顺序，毕竟在审核过程中，会查询当时所有贷款公司的查询记录，为了不增加负债率，可以先申请信用卡，再申请贷款（申请次数不可太多，否则算查询的，查询多，信贷贷款也办理不下来）

03提前还款

之前我们提过一件事，征信报告上会显示最近一个月的还款记录，所以当你负债率过高时，可以通过将这个月的账单提前还清，来把你的个人“负债”下降。

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论资产负债率的合适性

资产负债率(以下简称“负债率”)多少为合适?过去在银行工作,一般认为客户的负债率超过60%即有过度负债之嫌。而今，不少人偏向于看行业平均值，像房地产行业负债率70%也觉得不高，80%以上的多得很。况且，计算依据只是客户提供的审计报告，甚至未审计报告。回顾各种爆雷事件,不少企业还未出事前，报表还是挺漂亮的,外部评级也很高。

其实，负债率的合适性应从债权人可受偿的角度来分析。基本假设是，在财务报表时点，客户能够以市场价格变现全部资产（如果采用破产清算价，则过于保守）。

一、以审计报告为基础核算资产价值

审计报告虽是第三方出具的中立报告，但从过往经验看，其可信度仍需商榷，不能直接用以测算。企业资产价值可按分类进行核算。

（一）现金等价物：包括存放于金融机构的货币资金、保证金，和银行出具的汇票、本票等，按账面100%计算。

（二）具活跃交易市场的资产：

1、保存期内的可售存货（含原材料、半成品和成品），可参考账面价值按90%计算（主要是考虑交易成本）。

2、有价证券：可在交易市场随时出让的，按测算时点的市场价格100%计算；暂不可流通的，参考市场类似证券价格,结合账面价值，按一定的折扣率计算。

3、土地、厂房、办公楼等物业，参考市场价格，按不高于市场价值80%计算（主要是考虑到交易难度与交易成本较高）。如果物业符合当地政府城市更新条件,具备较高的升值潜力,且评估时未考虑此因素,则可按不高于市场价值100%计算。

4、通用设备，参考市场价格，按不高于市场价值50%计算。

（三）不具活跃交易市场的资产

1、商业汇票、预付款、应收账款、其他应收款，需要结合账龄和债务方的经营状况判断，按不高于账面价值95%核定价值。如果债务方已停业或半停业，则按不高于账面价值20%核定价值。同时，查看负债明细，如有相关负债，则直接相互抵减。对关联体内款项，应从严掌握。

2、专用性强（如专门订制，适用对象狭窄）的原材料、半成品，如果客户和销售对象均处于正常经营状态，按不高于账面价值80%计算；反之，应按可变现的材料价值计算。

3、长期积压存货，如无明确销售对象，按可变现的材料价值计算；否则，视存货的可售状况与销售对象的经营状态，按不高于账面价值50%计算。

4、专用设备，参考市场价格，按不高于账面价值30%计算。

5、在建工程，如属于正常建设状态，按不高于账面价值80%计算；反之，酌情降低折扣率，直至核定为零。

6、长期投资（与商誉一并考虑）,如果被投资人和项目处于正常状态，按不高于账面价值80%计算；反之，酌情降低折扣率，直至核定为零。

（四）无变现价值的资产：待摊费用、长期待摊费用、低值易耗品、已过保存期的物品、长期闲置设备等，应直接核定为零。

以上核查的资产价值总额相当于是全部资产按市场价格变现、抵减关联债务后的金额，即有效资产价值。

二、以审计报告为基础核查实际负债，并确定实际负债率

（一）账面负债，以账面为基础，关联体内债权、债务互相抵减后的负债金额。其中,预收账款,如果客户经营正常,预期可以正常供货,则可直接抵减有效资产价值（降低负债率）。

（二）或有负债，为客户对外担保的金额，要结合人行征信系统信息，被担保人经营状况判定。如果被担保人经营状况正常，可按不低于担保金额5%（相当于被担保人违约损失率）计算；反之酌情提高折扣率，直到核定为100%。

（三）隐性负债，指不能在人行征信系统查询的民间借贷及担保，均按债务金额100%计算。

（四）关联负债，一般按账面值100%计算。如果关联债权人能够承诺其债权受偿优先权次于本方融资，则可考虑予以剔除。

以上负债合计即为实际负债。实际负债与有效资产之商，即为实际负债率。

三、负债率的合适性

传统的负债率并不能客观反映客户的偿债能力，尤其是体现客户之间的差异。例如，资产以专用性的存货、设备为主的客户（常见于无自有产权物业的生产企业），其资产变现能力很低，同样的负债率，肯定比拥有产权物业的客户偿能能力弱；又如，或有负债、隐性负债未体现在负债率，不能真实反映客户的负债水平；再如，房地产客户，预收账款因项目未达可验收状态而挂账，如果剔除此因素，则负债率可能下降10%，甚至下降更多。而实际负债率则能克服这些缺陷。

实际负债率是剔除资产水份，涵盖真实债务，客观反映客户偿债能力的指标。一般而言，对于正常经营的企业，负债率越低，则安全边际越高，只要在100%以内，债权人都是可以接受的。当然，如果是对应较高收益的融资，债权人的风险容忍度较高，可以适度调高。不过，负债率大于100%，就意味着债权人理论损失率等于“负债率-1”。因此，若非对客户的经营前景、信用状况十分看好，不建议高于100%。

通过对客户有效资产的结构分析，可以客观衡量债权保障度。现金等价物、具活跃交易市场的资产占比越高，则债权保障度越高。反之，如果客户是以不具活跃交易市场的资产为主，那么再低的实际负债率，也需要审慎。

四、实务操作的技巧

在实务中，测算实际负债率难度较大，一是客户要全面配合，二是需要耗费大量的时间。因此，实际负债率可以作为尽职调查的方向，让测算结果尽可能贴近真实状况。

（一）以诚信为基础，在客户提供的主要科目明细表基础上，根据需要核查的内容，设定资产负债调查表，让客户据实填送。

（二）对资产负债调查表进行现场核查，重点放在占比较高的资产。一般而言，占总资产比例小于5%的科目，可以不纳入现场调查。

1、基于客户描述的状况，已可确认为无变现价值的资产，直接采纳客户自查结果。

2、相近的资产，可采用抽样方式。

3、房地产可参考外部评估报告。

4、应收款项项下债务人、长期投资项下被投人、被担保人的经营状况，可通过公开信息、电话问询等方式调查；对于金额较大的，应尽可能实地调查。

5、隐性负债是核查的难点。一般而言，客户不轻易披露。一旦发现存在客户未披露的隐性负债，则意味着客户诚信存疑，除非有相当可靠的担保措施，否则建议中止融资合作。确实需要开展的，也应设定观察期，留意有否其他未发现的隐性负债。核查隐性负债的一些技巧：

（1）查银行对账单，……（略）

（2）查为了合法避税而开立的私人账户，……（略）

（3）查科目明细，……（略）

（4）查抵质押备案记录，……（略）

（5）查公开信息，有否关于客户及高管、亲属的不利新闻、传闻？……（略）

（6）现场观察，有否常处于空闲状态的常驻人员（可能民间借贷机构派驻的监管或催款人员）？……（略）

所有异常情况，都可能是涉及民间借贷的迹象。核查隐性债务的技巧，不可穷尽，需要在实践中不断摸索。

第五章 资产负债率

个人认为一家非常赚钱的企业，资产负债率不会太高，只因为太有钱无需负债！

资产负债率=负债总额/资产总额×100%

网上说，一般资产负债率40%～60%是比较好的企业，这种说法我是不认可得，因为太笼统了。

这里的负债似乎要说一下

股票总负债是指上市公司所有要偿还的债务，在资产负债表中能看到，上市公司总负债越大，说明企业债务较多，企业的财务风险相对较高

这里还拿茅台举例，2021年初刚更新完4季报征信花了没有逾期要养几个月才能车贷，资产负债率是16.47%

很多人看到这个数字不知道是个什么概念，这个要结合这家企业来判定，其实最直观的就是可以看出这家企业的财务状况，如果资产负债率越高，那么财务风险比较高。如果这家企业非常的稳定，才会有资本抵押许多资产借钱，例如保险银行的资产负债率普遍较高。

所以，你的股票财务状况如何呢？

去F10报表查看

90后成为负债率最高人群，你是其中一员吗？如何降低负债率？

近期经各大金融媒体的统计数据显示：90后群体负债率高达1850%，三成的用户都是在以贷养贷，不少90后正陷入贷款的恶性循环里。

年轻的90后尚且如此，那些背负着家庭事业压力的70、80后就更不用说了。负债率过高，不仅容易导致资金周转困难，还会影响之后的贷款申卡。

通过央行的征信报告，这些信用卡、贷款之类的借贷记录，我们就可以计算自己的负债率。

负债率简单计算公式：负债率=总使用授信额度/总授信额度（固定 临时 贷款）。

大家都知道银行有风控系统，审核时会看你的信用、工作、收入、负债等方面。即使其它方面都不错，负债过多贷款机构也不会借给你。

因为负债高表明你的还款能力不行，银行也担心你还不了钱。

在负债率高的情况下，申卡申贷会很困难，但也不是不可能，只是需要一些技巧和资质来证明自己的还款能力，从而通过审批。

1、申请门槛较低的贷款产品

有些产品只需要填身份证、手机号、银行卡信息这三个资料，这些都极容易下款。

不过凡事有利有弊，一般这些产品额度低、风险高、利息高，大家在申请前要考虑清楚。

2、提供担保人

如果自己的负债过高，可以考虑找一些资产比较多，负债相对比较少的家人朋友来作担保，前提是你值得被相信。

3、良好的使用信用卡

有的借贷平台是通过信用卡来审核的，若是你以前办过信用卡，而且一直按时还款，即使负债过多，也是很容下款的。

4、个人信用来弥补

如果你有良好的信用记录，不是黑户，没有逾期，现金流比较好，即使负债高，借贷机构也会给借款人放款。

所以良好的还款记录对贷款也会有一定的帮助。

如何降低负债率？

要想从根本上解决问题，还是要有效地控制自己的负债率。

1、申请分期还款

如果信用卡或者单笔贷款过高，可以申请分期还款，将负债分摊到分期的每个月。分期期数越长，月还款越少，间接就把你的负债率降低了。

但是分期会有手续费，因此需要考虑自身能力，不要盲目分期。

2、注销不常用的卡

拥有的卡太多也会让银行认为你负债率过高，建议去银行注销不常用的额度小的卡。

3、提前还款

信用卡都有账单日，在账单日出账前一到两天把欠款提前还了，就会将负债率降低。

比如你每个月10号为出账单日，在10号之前把欠款还清，10号以后再继续消费。

每个月如此循环，征信报告上就会显示较低的信用卡负债率了。

4、不要过度消费

赚的不多花的却很多，自控能力差，花钱大手大脚这些都是造成资产负债的原因。

想要从根本上改变资产负债率，就必须先从自身的行为开始进行改变，杜绝掉进过度消费的大坑。一时负债不可怕，可怕的是永远还不清债务。想来了解更多可以添 小编（）平时一定要好好规划自己的消费行为，做一个理财计划，新的一年希望大家都能财源滚滚！

个人征信负债率过高会影响下款，该如何破解？

1、持卡数量过多会影响负债率吗？

答案是会的，一般持卡数量最好不超过5张，玩卡的朋友可能有几十张。

根据规定，银行在审核下卡的时候征信花了没有逾期要养几个月才能车贷，会先看申卡人的总授信额度，避免授信额度过高，如果你的卡片教多，会让银行觉得你的财务能力和还款能力不匹配，有逾期风险。建议大家把不常用的卡片销掉，合理控制总授信额度。

2、我平时刷卡喜欢只刷一张卡，要是刷的金额比较大，算负债高吗？

单张信用卡消费太多，的确是算负债的，可以选择分期，比如你上个月刷了十万，那么这张卡的负债就是十万，但是如果申请分期，24期或者36期，分摊到每个月，那么征信报告上就不会显示负债10万，分期把真实的负债额“隐藏”了。

3、还有哪些情况也会影响征信负债率？

有一种情况是你给别人做了“担保”，这也会在征信报告里有体现，申请贷款的时候银行就拿出来参考，如果你担保额度过高，风险就判定过高，申请贷款也不容易下。

另外一种情况是，你每个月要还的欠款超过了月收入的二分之一，这就直接影响了你的负债率。

4、应该如何提高征信的负债率呢？

（1）提前还款：信用卡的负债，其实是最近一个月的应还账单，如果你手头资金还比较充足，建议在出账前把款还了，这样负债就降了。

（2）多元消费：这个真的是万能招式，不管负债多高，都切记要安全用卡，多元消费，只有把卡用好了，保持良好信用，才能降低负债，提高额度。

（3）预留额度：省呗君建议每张信用卡每月都预留至少20%的额度，不要把卡刷太满，不然银行会觉得你很缺钱，有较高的违约风险。

总之，影响你的征信负债率不外乎是信用卡过多，每个月消费额度大，欠的钱较多，就拉高了负债率。而想要降低负债率，可以使用账单分期、提前还款、多元消费、预留额度等。以上就是关于征信负债率过高影响下款、该如何破解的内容，希望可以帮到大家！

2020年，要辩证看待国企负债率

《时代周报》以突出版面发表记者杨佳欣的报道《三年行动方案将出 国企负债率难题待解》。

在国企改革的诸多议题中，如何推行有效措施降低负债率，一直是备受关注的问题之一。国有企业资产负债率，截至2019年12月末，国有企业资产负债率63.9%，同比下降了0.2个百分点，明显低于2016年的66.1%。这几年是下了大功夫的，国有企业资产负债率能基本保持在同行业同规模企业的平均水平，也是不容易的。